2012-10-08 / Стратегии местного развития

Искреннее восхищение вызывают люди, стремящиеся к созиданию в любых условиях, несмотря на неутешительные прогнозы политиков и финансистов, разного рода предсказателей.

Они стремятся жить в сегодняшнем мире, возводить города, выращивать хлеб, прокладывать дороги. И таких здоровых оптимистов в нашей стране немало, их не пугают новости из стран Еврозоны, куда уже пришла вторая волна глобального экономического кризиса, грозящая докатиться и до нашего порога, политическая и экономическая нестабильность постреволюционной республики.

Барьеры на пути к кредитам

Из года в год растет число желающих открыть свой бизнес и тех, кто мечтает развить, расширить, модернизировать свое когда-то начатое дело.  Цех превратить в завод, маленькую торговую точку в супермаркет, ферму – в агрофирму. Благие намерения понимает и приветствует правительство, не устающее говорить о своей поддержке предпринимательству. Казалось бы, все дороги открыты, иди и работай на благо страны и народа. Но каждый знает, что в нашем материальном мире без капитала бизнес не построишь.

Значит,  нужно искать источники финансирования, партнеров надежных либо инвесторов. А вот здесь уже возникают трудности, о которых пишут СМИ, говорят опытные предприниматели, бьют тревогу профессиональные ассоциации и организации. Речь идет о простом и легком доступе к кредитам, без которых начать дело сегодня практически невозможно, а развить и приумножить бизнес крайне затруднительно.

При всем множестве коммерческих банков и их филиалов и представительств, открытых по всей республике,  дорога к заемным средствам не усыпана розами. Это только в рекламном ролике банковские кредиты сами просятся к бизнесменам. В реальности добиться благосклонности банкиров, убедить их в своих чистых намерениях потратить заемные деньги строго по назначению довольно сложно.  Кто хоть раз пользовался услугами финансовых компаний и  банков,  знает, что нужно быть морально и психологически готовым раскрыть перед кредитным специалистом всю подноготную: показать доходы и расходы,  прибыль,  поделиться тайнами семейного бюджета, похвастаться активами, ввести его в курс дальнейших своих планов.

Можно, конечно, сколь угодно сетовать на жесткие условия предоставления займов и ссуд коммерческими банками,  нежелание поддерживать отечественного производителя продукции и услуг, высокие процентные ставки. Но любой из критикующих, окажись на месте банкиров,  поступал бы подобным образом. Никто не имеет права рисковать деньгами своих акционеров, учитывая существующие на сегодняшний день внешние и внутренние риски.

Кто подстрахует предпринимателя?

Как отмечают знающие люди, существуют две причины, мешающие предпринимателям получить кредиты. Отбрасывая в сторону высокие процентные ставки, это бизнес-проект, который может вызвать сомнения или не понравиться банку, и второе - недостаточное залоговое обеспечение.

На взгляд экспертов, последний аспект даже важнее первого, ибо нередко предприниматели предоставляют на суд кредитора очень перспективные бизнес-планы, но обладая слабыми активами, все равно получают отказ в предоставлении займа.

Над решением данной проблемы, которая порой заводит в тупик желающих начать собственное дело, уже многие годы думали и кыргызские власти, и деловое сообщество, и эксперты, и доноры. Выход из создавшего положения нашли представители гражданского общества. Два года назад в Кара-Балте открылся первый в стране и в Центральной Азии Гарантийный фонд (ГФ).

Однако, к сожалению, новая структура не заработала.  Хорошая  идея  не  была  подкреплена нормативно-правовой базой, регламентирующей деятельность фонда, который будет заниматься финансовыми операциями. Этот момент сразу уловили все надзорные и контролирующие органы.

Спустя два года, изучив все ошибки первопроходцев, защитив ГФ нормативными документами, все-таки удалось запустить новый механизм поддержки предпринимательства. Это сделали специалисты и эксперты Программы USAID по местному развитию. В августе прошлого года в Кара-Балте, благодаря Гарантийному фонду,  первый кредит получила Зулайке Нааматова, которая маленький цех превратила в современную пекарню. Это событие стало знаменательным, давшим зеленый свет всем, кто хотел последовать примеру частной предпринимательницы.

За опытом в Кара-Балту

Нужно заметить, что о карабалтинском опыте наслышаны немногие. Но, тем не менее, уже есть немало желающих внедрить его у себя. В августе команда Программы по местному развитию для представителей муниципалитетов и районов Чуйской, Иссык-Кульской и Джалал-Абадской областей устроила поездку в город, где был реализован их пилотный проект.

Заранее скажу, что экскурсия получилась по-настоящему познавательной и полезной. Гости из первых уст услышали о первых шагах новой организации,  смогли  посмотреть на работу Гарантийного фонда изнутри, задать вопросы специалистам.

Встречу открыл глава города Данияр Шабданов. Он не  скрывал своего удовлетворения от деятельности ГФ, тем более что мэрия является одним из главных его учредителей.

-  Я сегодня глубоко убежден, что Гарантийный фонд оказывает существенное влияние на развитие малого и среднего бизнеса Кара-Балты, - заявил он гостям. – Благодаря ему, наши предприниматели могут активно пользоваться банковскими ресурсами.

По словам градоначальника, каждый год из местной казны будет выделяться по 2 миллиона сомов на капитализацию фонда. С ним был полностью солидарен председатель горкенеша Тилек Трукмен уулу, который признался, что на начальном этапе создания ГФ  многие не понимали роли и значения новой структуры, не осознавали, какую пользу она может принести городу и его населению.

- Но когда к нам пошли люди со своими предложениями по открытию бизнеса, поняли, что сделали верный шаг, - сказал Тилек Трукмен уулу. - Мы получили хороший эффект,  предприниматели нам поверили и стали обращаться за поддержкой. Надеюсь, что познакомившись поближе с нашим опытом, вы захотите внедрить его у себя.

В чем секрет ГФ?

Забегая вперед, скажу, что самое интересное в деятельности Гарантийного фонда – простота и скорость принятия решения. Ни тебе сложных процедур, связанных с согласованием, ни бюрократических проволочек,  задушевных бесед тет-а-тет  с чиновником. Впрочем, все по порядку. О структуре, правилах и условиях, регламенте работы ГФ рассказал его директор Урмат Сатыбалдиев.

С его слов, помимо мэрии,  учредителями выступили одно ОсОО,  региональный общественный фонд развития предпринимательства, районная ассоциация предпринимателей. На начальном этапе большую помощь фонду оказали специалисты Программы   по местному развитию, до сих пор внимательно следящие за работой своего детища. Учредительный капитал внесла мэрия – 2 миллиона сомов.

У фонда несколько целей. Конечно, это в первую очередь - поддержка местных бизнесменов путем предоставления им гарантий для получения банковских кредитов. Клиентами ГФ может быть любой, кто занимается делом, но при этом  обладает маленьким залогом. Приоритетные отрасли, которые определены для ГФ, - это промышленное производство, животноводство  и растениеводство, переработка сельхозпродукции, затем идут услуги и торговля.

Перовая информация о клиенте поступает в фонд из банка, где происходит тщательный анализ всех предоставленных документов потенциального заемщика. Если у того  не достает ликвидных активов, чтобы обеспечить залог, то кредитор направляет документы на рассмотрение оценочной комиссии ГФ. Максимальная сумма гарантии составляет до 40 процентов от суммы кредита, но не более 10 процентов от суммы капитала Гарантийного фонда. Срок гарантии – до 1 года, комиссионные – 1,5 процента от суммы гарантии.

Прозрачность – враг слухов и сплетен

Чтобы еще глубже посвятить в свои дела, хозяева предоставили возможность гостям  посмотреть, как проходит заседание оценочной комиссии. Как известно, когда речь идет о распределении материальных благ, всегда возникают досужие разговоры, подозрения в нечистоплотности тех, кто принимает решения. Дабы избежать любого намека на коррупцию, сговор,  всю  процедуру рассмотрения заявки на гарантию решили сделать открытой.

Надзор за работой ГФ   ведут учредители, Наблюдательный совет, оценочная комиссия. В свою очередь для последней разработан специальный регламент, который  должен соблюдать каждый ее член. В состав оценочной комиссии вошли главный бухгалтер Кара-Балтинского горнорудного комбината, управляющий частной юридической компанией, представитель коммерческого банка во главе с председателем, независимым оценщиком Мирзали Рзаевым. В такой компании заподозрить кого-то в лоббировании чьих-то интересов крайне трудно.

На сей раз заседание комиссии было посвящено обсуждению заявки на получение гарантии от одной местной предпринимательницы. Молодая женщина, уже шесть лет  продающая посуду и бытовую технику на городском рынке, хотела получить в «РСК-банке» 350 тысяч сомов для расширения торговли. В обороте у нее были материальные ценности на три сотни тысяч, ежедневная выручка составляла 10-12 тысяч, в залог она выставляла свою квартиру. Стоимость залога не устроила банк, который и обратился в Гарантийный фонд с предложением поддержать бизнес-вумен.

По словам специалиста по юридическим аспектам Программы по местному развитию Гульзат Наматбековой, в течение пяти дней  идет рассмотрение заявки и получение денег в банке, если все документы у клиента в порядке. Таким образом, мы стали свидетелями, как еще один предприниматель получил путевку в серьезный бизнес.

Обнадеживающие результаты

По информации директора ГФ «Кара-Балта» Урмата Сатыбалдиева, за 10 месяцев 2011-2012 годов выло выдано 25 гарантий на сумму свыше 2,114 миллиона сомов. Люди получили кредиты более чем на 8,70 миллиона, выручка клиентов составила примерно 14,798 миллиона сомов, доход от патентов – 211 тысяч сомов. За это время было создано 12 новых рабочих мест, а 78 – сохранено.

Из тех, кто получил гарантии, 41,21% работали в торговле, 28,28% - в сельском хозяйстве, далее идут услуги и производство. Заметим, типичная картина для нашей экономики.

В настоящее время в республике действуют два Гарантийных фонда - в Кара-Балте и Джалал-Абаде. Они также были инициированы и поддержаны Программой USAID по местному развитию. Например, американский донор выделил ГФ Джалал-Абада 873 тысячи сомов на организационные и текущие расходы. Сегодня этот фонд обладает капиталом в 2 миллиона сомов, а на майской сессии местные парламентарии приняли решение добавить к ним из бюджета еще 2 миллиона.

Между тем у работников ГФ и их возможных последователей оставались вопросы. Главный – смогут ли фонды продолжить работу самостоятельно, без внешней поддержки? Ведь в 2013 году  проект закрывается.  Мы знаем немало случаев, когда с уходом донора все его хорошие начиная постепенно сводятся на нет. А работникам фондов, пусть их и мало, нужно зарабатывать, чтобы кормить семьи.

Специалист  Программы   Малик Абакиров  на этот счет объяснял, что нужно научиться  управлять деньгами. Он  подсчитал, что при капитале в 6 миллионов сомов Гарантийные фонды могут вполне существовать  и развиваться, при этом покрывать все свои расходы.

С банками можно дружит

Сейчас  Гарантийные фонды сотрудничают с тремя коммерческими банками. Наиболее выгодные условия предлагает им «РСК- банк». Кредиты под 20 процентов годовых,  добросовестным заемщикам при повторном получении денег дается скидка в один процент. Чуть хуже условия и  у АКБ «Кыргызстан» и «Банка Азии».

Малик Абакиров признался, что коммерческие банки не особо горят желанием работать с Гарантийными фондами. Но это пока институты не встали на ноги. Однако со временем, когда вырастут учредительные капиталы, за них тоже начнется борьба.

Главная просьба ко всем банкирам была одна – уменьшить процентные ставки, на что представители «РСК» и «Кыргызстана» дипломатично отмалчивались. Все понимали, что такую глобальную проблему может решить только экономика, а не топ-менеджеры.

На прощание – свежеиспеченный хлеб

Чтобы картина была полной, хозяева приберегли для гостей экскурсию на одно предприятие своего клиента. Самого владельца ОсОО «Дина» Абдунлы Масизы на месте не оказалось, зато удалось пообщаться с его пекарями.  Выяснилось, что Масиза – второй клиент Гарантийного фонда. Благодаря кредиту, предприимчивый бизнесмен закупил пшеницу, намолол из нее муки, часть продал, часть использовал как сырье.  Оказалось, выгодно.

А на днях в ГФ обратилась женщина, в прошлом строитель. Она решила собрать бригаду и делать ремонт квартир. Такие услуги всегда востребованы. Урмат Сатыбалдиев нашел ее предложение очень перспективным, так как сразу несколько безработных будут при деле.

Вот для таких неравнодушных, деятельных людей и нужны Гарантийные фонды. И чем их будет больше, тем жить и трудиться интереснее. А что еще человеку нужно?

Лариса ЛИ, фото автора

• 
• 
• 
• 
• 
• 
•