2014-08-22 / Финансовая и муниципальная грамотность

В настоящее время школьные и вузовские программы в Кыргызской Республике не уделяют достаточного времени для обучения указанным темам, финансовая грамотность как таковая отсутствует в качестве учебной дисциплины. При этом представители системы образования склонны считать, что эти вопросы могут и должны изучаться лишь в рамках экономических дисциплин в высшей школе, а младшие и старшие учащиеся средней школы якобы не нуждаются в углубленном изучении данных вопросов. Очевидно, что нежелание внедрять указанные темы в вузовские и школьные программы вызвано не стремлением ограничить доступ молодежи к финансовым знаниям, а, во-первых, отсутствием понимания важности финансовой грамотности для современного гражданина, во-вторых, отсутствием потенциала среди педагогов генерировать и передавать соответствующие знания в сфере финансовой грамотности.

Современному гражданину для успешной и благополучной жизни недостаточно знания прав и обязанностей в их юридическом, гражданском и общественном контексте. Для достижения успеха необходимо приобретение с юных лет базовых знаний по основам потребительского поведения и ключевых компетенций в сфере личных финансов:

-       сбережение личных денежных средств;

-       заимствования в банковском и микрофинансовом секторе;

-       страхование, включая страхование имущества, здоровья и ответственности;

-       накопления для получения образования;

-       безопасное инвестирование;

-       налоговая дисциплина и гражданская ответственность;

-       финансовые риски;

-       другие актуальные вопросы управления личными финансами.

Отсутствие указанных знаний и компетенций приводит к тому, что молодежь Кыргызской Республики лишается многих возможностей в улучшении своего благосостояния; пополняет ряды ненадежных заемщиков; недобросовестных налогоплательщиков; финансово безответственных родителей. Большинство молодых людей Кыргызской Республики подвергают свою жизнь существенным финансовым рискам, оказываются неспособными получить хорошее образование, финансово защитить себя и своих будущих детей на случай болезни, старости, непредвиденных обстоятельств. Сохраняется патерналистское отношение к государству, система социальной защиты которого больше не предназначена для защиты работоспособного населения.

А между тем, финансовое образование необходимо каждому человеку, чтобы прожить долгую и благополучную жизнь, и закладываться эти знания должны в раннем возрасте (см. Рисунок 1). Обретя навыки логического мышления, чтения и письма, человек становится членом общества, строит свои социальные связи. Долгое время мы привыкли считать, что преимущественно социальными связями и обеспечивается жизненный успех. Но во все времена залогом успеха личности оставались и связи экономические, просто не во все времена было принято говорить об этом вслух. А между тем, эффективные экономические связи невозможно построить без знаний об экономике и ее фундаментальной составляющей – финансах. Сегодня становится очевидным, что финансовая грамотность – это не удел избранных, а необходимая потребность каждого. И именно финансовые знания во многом определяют, насколько ребенок в будущем сможет добиться личной финансовой безопасности, личного благосостояния; стать уверенным в себе, способным ставить и достигать жизненных целей; практиковать разумное потребление, сохраняя покупательную способность; быть инвестиционно активным и финансово независимым. Такая личность максимально включеная в социальную и экономическую жизнь, из таких личностей складывается успешная нация и устойчивое государство. И совершенно очевидно, что навыки и знания о финансах должны поступать человеку с самых ранних лет.Кроме того, мировая практика показывает, что финансовая грамотность стала одним из важнейших факторов социальной стабильности и экономического роста (см. Рисунок 2). Лидеры стран G20 даже признали, что финансовая безграмотность является приоритетной проблемой всех национальных правительств стран, где признаются фундаментальные права человека. Финансовая грамотность с каждым днем становится все более важным фактором развития и достижения социальной стабильности и развития общества. В отношении экономики влияние уровня финансовой грамотности очевидно. Финансово грамотный человек или семья умеют рационально использовать ресурсы – личные и общественные, вплоть до того, что берегут воду и зеленые насаждения. Они способны потребовать от властей рационального и эффективного использования бюджетных средств, будь то государственный или местный бюджеты. Такие люди поддерживают развитие бизнеса, сами успешно ведут предпринимательскую деятельность, становятся активными участниками финансовых рынков, в том числе, ответственным заемщиками, и обеспечивают стабильность финансовой системы.

Финансово и экономически грамотное население автоматически становится, кроме того, сведущим в собственных правах, юридически подкованным, и побуждает государство к совершенствованию нормативной правовой базы и обеспечению верховенства закона. Человек, у которого есть деньги, который ощущает финансовую свободу, способен постоять за себя, он интересуется своими правами, заботиться о своей безопасности и здоровье. Взаимно влияя друг на друга, эти факторы ведут к улучшению психического и физического здоровья нации и росту ее благосостояния. Финансово свободных людей, берегущих свое здоровье и имущество, катастрофически не хватает в Кыргызской Республике. Их отсутствие или недостаточность критической массы ведут к процветанию коррупции, высокому уровню преступности, росту недоверия населения к власти. Финансово безграмотные граждане не способны проследить за «чистотой» и эффективностью расходования государственных средств, склонны к подозрениям и агрессии. В то же время государство и отдельные чиновники, пользуясь финансовой безграмотностью граждан, расходуют государственные финансы на свое усмотрение и в своих целях, порождая коррупцию, ослабляя государство и страну в целом. Иными словами, демократия и социальная стабильность общества невозможны, пока в этом обществе не появится критическая масса граждан, финансово грамотных и свободных, осознающих свои права, стремящихся защитить себя и свои семьи от любых потрясений, способных потребовать от государства соблюдения закона и защиты демократии.

Связь между уровнем финансовой грамотности и социальной стабильностью, а также влияние финансовой грамотности на экономический рост были подтверждены в ходе двух международных конференций, проведенных в Кыргызской Республике силами Института политики развития в 2011 и в 2012 годах[1]. В данных конференциях приняли участие около 250 представителей 12 стран, важнейшей секцией конференции стала секция «Образование», в презентациях которых прозвучала большая озабоченность отсутствием финансовых знаний и молодежи. В рекомендациях конференции по блоку «Образование» было зафиксировано следующее:

1.Экономическая грамотность, а также знание основ управления финансами влияет на социальную стабильность и уровень бедности населения, так как:

• вследствие разрыва в уровне экономических и финансовых знаний между различными слоями населения сохраняется высокий уровень неравенства и глубина различий между богатыми и бедными;
• отсутствие доступа к экономическим и финансовым знаниям способствует неравному доступу к ресурсам внутри страны для различных групп населения;
• отсутствие у граждан экономических и финансовых знаний способствует непрозрачности управления государственными финансами, низкому качеству гражданского контроля, росту коррупции;
• неравенство в доступе к информации между городским и сельским населением.

2.Граждане стран с переходной экономикой и стран бывшего социалистического блока особенно нуждаются в повышении уровня финансовой грамотности и ликвидации экономической безграмотности по ряду объективных причин:

• в системах образования данных странах отсутствует или слабо представлены направления образования, связанные с финансами и экономикой в целом; отсутствуют традиции экономического и финансового обучения в семье;
• сельское население, доля которого велика во многих указанных странах,  фактически лишено доступа к экономической и финансовой информации;
• по результатам экономических реформ, учитывая скорость развития финансового рынка, разрыв между знаниями потребителей финансовых услуг и уровнем сложности финансовых продуктов увеличивается, лишая граждан возможности принимать грамотные финансовые решения осознанно;
• в данных странах слабо развиты системы защиты прав потребителей, особенно потребителей финансовых услуг;
• финансово-кредитные учреждения могут давать клиентам неполную или неверную информацию о своих услугах.

В числе рекомендаций, выработанных участниками конференций системе образования и организациям гражданского общества, были следующие:Создавать мотивационную среду для участников образовательного процесса, особенно учащихся старших классов среднеобразовательных школ и студентов вузов через внедрение состязательных инициативы, игровых, интерактивных и инновационных методов обучения.

•  Сформировать воспитательную парадигму для изменения отношения к достатку и наличию денег, основываясь на принципе, что стремление зарабатывать деньги и управлять деньгами - это прилично, престижно, уважаемо обществом.
• Способствовать распространению успешного опыта среди молодежи, опираясь на принцип обучения на примере и широко используя истории успеха. В качестве одного из первых шагов организовать летнюю олимпиаду по финансовой грамотности для школьников на Иссык-Куле, используя опыт Байкальской олимпиады.
• Реализовать пилотные проекты в целях апробации эффективности различных методов и подходов к повышению уровня экономической и финансовой грамотности. Широко распространять результаты апробации через организацию публикаций, проведение тренингов для тренеров, предоставление консультаций и проведение мероприятий по обмену опытом: «круглых столов», конференций, поездок по обмену опытом как внутри стран, так и международных.

Личный успех гражданина – забота личности, государства и общества. Но не в Кыргызстане!

В настоящее время школьные и вузовские программы в Кыргызской Республике не уделяют достаточного времени для обучения указанным темам, финансовая грамотность как таковая отсутствует в качестве учебной дисциплины. При этом представители системы образования склонны считать, что эти вопросы могут и должны изучаться лишь в рамках экономических дисциплин в высшей школе, а младшие и старшие учащиеся средней школы якобы не нуждаются в углубленном изучении данных вопросов. Очевидно, что нежелание внедрять указанные темы в вузовские и школьные программы вызвано не стремлением ограничить доступ молодежи к финансовым знаниям, а, во-первых, отсутствием понимания важности финансовой грамотности для современного гражданина, во-вторых, отсутствием потенциала среди педагогов генерировать и передавать соответствующие знания в сфере финансовой грамотности.

Таким образом, официальная система образования никак не решает вопрос тотальной финансовой и экономической безграмотности молодежи. Учитывая, что любые изменения в официальной системе образования происходят крайне трудно и существенно отстают от потребностей меняющейся действительности, первым шагом в решении проблемы могли бы стать инициативы международных донорских и кыргызстанских неправительственных организаций. 

Сегодня в Кыргызстане есть разрозненные инициативы по повышению финансовой грамотности населения, реализуемые, в основном, представителями финансового бизнеса. Здесь можно отметить тренинги для клиентов микрофинансовых компаний, а также Клуб частных инвесторов, организованный финансовой компанией «Сенти». Это полезные и результативные инициативы, однако их существенный минус заключается в том, что одна из целей такой работы – расширение клиентской базы самих игроков финансового рынка. Есть случаи финансового обучения для отдельных целевых групп со стороны вузовского сообщества, например, обучение офицеров Национальной гвардии преподавателями Кыргызско-Российского Славянского университета.

Специальных программ по повышению финансовой грамотности молодежи в Кыргызстане нет. Есть личные инициативы преподавателей Финансовой академии обучения управлению личным бюджетом для выпускников детских домов и школ-интернатов. Получают более широкое распространение молодежные проекты, направленные на развитие лидерства и предпринимательских навыков. Однако такие проекты оставляют за бортом молодых людей, не планирующих заниматься предпринимательством. В то же время, указанные выше знания и компетенции необходимы каждому молодому человеку, вне зависимости от того, собирается он заниматься предпринимательской деятельностью или работать по найму в частных, общественных или государственных структурах.

Государственных программ по повышению финансовой грамотности в Кыргызстане нет. Есть лишь начинающийся проект «Финансовая грамотность в поддержку финансовой доступности», реализуемый Национальным банком Кыргызской Республики, профинансированный Альянсом за финансовую инклюзивность. Есть также инициатива Госфиннадзора по разработке аналогичного документа. Уже один тот факт, что два государственных органа параллельно и автономно ведут одну и ту же работу, может говорить как о назревшей необходимости скорейшего решения проблемы, так и об отсутствии видения возможностей ее решения (распыление ресурсов).

При этом проект Национального банка ориентирован на настоящих и будущих клиентов финансовых учреждений, которые должны делать более осознанный выбор финансовых услуг на основе более широкого понимания финансовых рынков, возможностей сбережений и инвестирования, продуктов страхования и кредитования, и по обоим аспектам использования этих услуг и обязательств и рисков для клиентов. Следует учесть, что на начальном этапе фактическим исполнителем проекта был Секретариат Координационного совета по развитию микрофинансирования. Иными словами, инициатива вытекла из ситуации, связанной с перекредитованием и безответственным кредитованием в микрофинансовом секторе, вызвавшем множественные экстремальные ситуации с заемщиками, вплоть до актов самосожжения, имевшие место в 2010-2013 годах. Одной из задач проекта Национального банка является разработка Национальной Концепции повышения финансовой грамотности населения Кыргызской Республики, однако пока неясно, на какой срок будет рассчитана концепция и, главное, какие целевые аудитории она затронет, а также каким образом будут учтены в концепции особенности молодежной аудитории.

Таким образом, о реальных мерах по повышению финансовой грамотности молодежи со стороны государства в ближайшее время говорить не приходится. Вместе с тем, новые успешные проекты в этой сфере позволили бы включить в концепцию более обоснованные и эффективные методы работы с молодежью. ИПР входит в рабочую группу по разработке Национальной концепции, а также в рабочую группы Госфиннадзора и стремится включить интересы молодежи и образовательный сегмент в целом в разрабатываемые программные документы, однако о результатах говорить пока рано.

Итак, проблема тотальной финансовой безграмотности молодых граждан Кыргызской Республики имеет большое общенациональное значение; начало ее решению может быть положено, в том числе, с помощью проектной деятельности неправительственных организаций.

 

• 
• 
• 
• 
• 
• 
•